Předpokládejme, že budeme stavět rodinný dům. Máme k dispozici jeden milion korun, který jsme našetřili a ještě potřebujeme získat další 2 miliony, neboť rozpočet naší stavby je tři miliony korun. Dále předpokládáme, že příjmy rodiny jsou dostatečné a umožní výdaje kolem 20 tis. Kč měsíčně a také že budeme moci uzavřít čtyři stavební spoření se státní podporou s cílovou částkou maximálně 150 000 Kč.
Co udělat nejdříve a co potom?
Vyřídíme si příslib od hypoteční banky, abychom po vyčerpání vlastních prostředků (1 milionu Kč) měli jistotu, že nám banka poskytne úvěr na zbývající 2 miliony.
Začínáme stavět a blížíme-li se k okamžiku, kdy budeme žádat o úvěr, založíme čtyři stavební spoření s vkladem 1 500,- Kč měsíčně, všechny se státní podporou (mohou být uzavřeny na děti či rodiče, nebudeme z nich čerpat úvěr, budeme pouze spořit).
Zažádáme o hypoteční úvěr a před čerpáním hypotéky zaneseme do katastru rozestavěný rodinný domek, kterým úvěr zajistíme.
V příkladu předpokládáme tyto parametry hypotečního úvěru:
Výše úvěru: 2 000 000 Kč
Počet splátek: 240 (20 let)
Roční úrok: 7 %
Četnost splácení: měsíčně
Fixace úrokové sazby: 5 let
Pokud bychom tuto hypotéku spláceli celých 20 let za těchto podmínek, tak by anuitní splátka byla po celou dobu ve výši 15 506 Kč a celkově bychom zaplatili 3 721 453 Kč (z čehož je úrok 1 721 435 Kč).Co ale uděláme my? Pravidelně spoříme na stavební spoření a splácíme hypoteční úvěr.
|
Měsíční výdaje |
|
|
|
|
|
|
Splátka hypotečního úvěru |
|
|
15 506 |
Kč | |
|
Vklady na stavební spoření (4*1500 Kč) – I. cyklus |
6 000 |
Kč | |||
|
Celkem |
|
|
|
21 506 |
Kč |
Po prvních pěti letech:
Na čtyřech smlouvách stavebního spoření jsme za 5 let, včetně státní podpory, naspořili 460 000 Kč.
Nesplacená část hypotečního úvěru je po pěti letech 1 730 544 Kč. Naspořenou částku ze stavebního spoření použijeme na splacení části hypotéky a opět založíme 4 stavební spoření za stejných podmínek.
Po splacení části hypotečního úvěru se částečně sníží finanční zatížení rodiny, neboť klesne splátka úvěru. Opět si stanovíme období pevné úrokové sazby na 5 let, abychom mohli celý postup po dalších pěti letech zopakovat.
|
Nová struktura měsíčních výdajů |
|
|
| ||
|
Splátka hypotečního úvěru |
|
|
11 438 |
Kč | |
|
Vklady na stavební spoření (4*1500 Kč) – II. cyklus |
6 000 |
Kč | |||
|
Celkem |
|
|
|
17 438 |
Kč |
Po pěti letech opět úsporami ze stavebního spoření splatíme část hypotéky, čím snížíme její nesplacenou výši na 705 330 Kč a již na posledy založíme 4 stavební spoření, z jejichž úspor po dalších pěti letech splatíme již celou hypotéku.
Jaké tedy budou naše výdaje na těchto pět let?
|
Struktura měsíčních výdajů |
|
|
| ||
|
Splátka hypotečního úvěru |
|
|
6 163 |
Kč | |
|
Vklady na stavební spoření (4*1500 Kč) – III. cyklus |
6 000 |
Kč | |||
|
Celkem |
|
|
|
12 163 |
Kč |
Po další mimořádné splátce hypotečního úvěru jsme výši splátky snížili na pouhých 6 163 Kč. Po dalších pěti letech zaplatíme z úspor stavebního spoření celou částku nesplacené hypotéky (tj. 311 228 Kč) a zbývající naspořené prostředky budeme moci věnovat na financování dalších svých cílů a přání. Vždyť již bydlíme skutečně ve vlastním!!!
Rekapitulace:
|
Státní podpora a úroky |
Úroky z hypotéky | ||
|
z I.cyklu spoření |
100 000 Kč |
(za 1. až 5. rok) |
645 396 Kč |
|
z II.cyklu spoření |
100 000 Kč |
(za 6. až 10. rok) |
393 067 Kč |
|
z III.cyklu spoření |
100 000 Kč |
(za 11. až 15. rok) |
150 219 Kč |
|
Celkem získáno |
300 000 Kč |
Celkem zaplaceno |
1 188 682 Kč |
Tímto systémem splácení a spoření jsme si splácení hypotečního úvěru nejen zkrátili o 5 let, ale i ušetřili přes 500 tis. Kč na úrocích.
